Что происходит с должниками банка

Долги по кредитам

Что происходит с должниками банка

Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим безкакой-либо проверки платежеспособности заемщика. В России работаетнесколько тысяч крупных и не очень банков и несколько сотен заемных контор («Быстроденьги», «Деньги сейчас» и др.).

Складывается такое впечатление, что банкамвыгодно предоставление кредитов гражданам даже если половина из взятых этими гражданами денежных средств не будет возвращена.

Так оно и есть! Посудите сами, банки используютпри предоставлении кредитов населению далеко не собственные деньги, а взятыекредитные средства у государства под небольшой процент годовых. Население же получает кредит уже под 30% – 70% в год.

Большой процент невозврата уже включен вэти грабительские процентные ставки.

В итоге, население страны и малый бизнес утопают в пучине долгов, аединичные экземпляры толстосумов, случайно ставшие хозяевами банков, не знаюткуда потратить текущие рекой барыши. Неплатежи граждан растут как снежный ком и должники по кредитам надеются только на так называемый закон о банкротстве физических лиц. Однако, процедура банкротства стоит денег и сложна в проведении.

К сожалению, государство сегодняотстранилось от проблемы неплатежеспособности граждан, и отдало регулирование кредитных ставок на откупэтой самой банковской системе.

неуплата кредита банку

Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали внеразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:

  • Обратиться к адвокату для изучения и анализа кредитного договора. Договоры невсегда бывают совершенны. Тем более, иногда туда незаконнопопадают условия о дополнительных комиссиях, навязанной клиенту страховке ииные нарушения. Адвокат сможет отыскать эти погрешности в вашем договоре. Сумма просрочки по кредиту на этом основании может быть существенно уменьшена.
  • Далеенеобходимо получить в банке выписку обо всех уже проведенных вами платежах покредиту, где также указан остаток ссудной задолженности. Просрочка должна быть правильно рассчитана. Расчет банка следует перепроверить.
  • Теперь письменнопод роспись или заказным письмом с уведомлением сообщаем в банковскую организацию о том, что уВас изменилась жизненная ситуация в худшую сторону и теперь Вы не сможетеплатить банку установленные в графике платежи. Если филиал банка находится в вашем городе, письмо лучшезавести под роспись, если другой город – отправить почтой заказным письмом. Тем самым Вы уведомили кредитора о том, по какой причине вы допустили просрочку по договору.
  • Можно конечно продолжатьвносить на счет символические суммы в соответствии с утвержденнымграфиком. Однако, если Вы видите, что не сможете дальше выплатить кредит – делать такие платежи бессмыссленно. Многие думают, что таким образом они дают понять банку что не являются злостными неплательщиками. Ведь последние часто стращают должников уголовной ответственностью за уклонение от погашения долга. Все это – глупости. Если у Вас не было цели брать невозвратный кредит и Вы сделали хотя бы один платеж – к уголовной ответственности Вас не привлекут.
  • Такжеможно попробовать периодически направлять кредитору письма с Вашим видениемурегулирования возникшей проблемы по невозврату кредита, проситьреструктурировать задолженность, дать Вам финансовые каникулы, провести переговоры и т.д… Это необходимо, втом числе, для того, чтобы у Вас оставался образ добросовестного заемщика наслучай судебного спора. В последнее время банки редко идут на такие послабления, а если и идут, то на невыгодных условиях для клиента (перекредитование, увеличение срока и т.д.). Если у Вас естьтакая возможность – пусть такой документ составит опытный адвокат, юрист, специализирующийсяв кредитном праве.
  • Написалиписьмо и – о чудо… Вам звонят из банка. Переговоров избегать не надо ни в коемслучае. Иногда на этих переговорах удается решить вопрос с отсрочкой погашениякредита или реструктурировать долг. Главное – следует соглашаться на условия банка только если они Вам выгодны, и Вы финансово сможете потянуть это предложение. Если Вам не интересен вариант банка – отказывайтесь от него. Уж лучше суд, банкротство, чем финансовая кабала на годы. Есть надежды, что процедура банкротства физических лиц все же постепенно будет эффективно помогать неплатежеспособным должникам по кредитам.
  • Реструктурировать долг – платить только проценты на установленный банкомпериод. Кредиторы часто идут на это. Надо признаться, иногда это им выгодно и тутна уступку Вам банк подталкивает не только безвыходность ситуации, но и жаждаполучения еще большей прибыли от Вас.
  • Если врезультате всего этого договориться так и не получается и против Вас подан иск – не отчаиваться и привлечь к делу адвоката по кредитным делам. Суд, как правило, лучший выход из ситуации с затянувшимся долгом. Тем более, когда появился такой новый механизм как банкротство должника.

что будет если не платить кредит?

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление,банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинствеслучаев это законные методы. Долги по кредитам – серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.

  • ВначалеВы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит илиреализовать предмет залога. Если это ипотечный или автомобильный кредит – все будет обстоять не очень хорошо, так как квартиру или автомобиль Вы потеряете, причем банк продаст их по минимальной цене. Лучше самостоятельно найти покупателя и сделать смену должника перед кредитором.
  • Есликомпромисс не найден в дело вступает служба экономической безопасности банка, котораяпроверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него. Делается это, как правило, не совсем законными методами и используются базы данных, которые не совсем легальные. Но доказать это сложно.
  • Послеанализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд, илиизбавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопкамипродают коллекторам. Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрыхперспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженностис процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга. При продаже долга банк должен уведомить Вас об этом и Вы должны знать кто Ваш новый кредитор. Банк обязан уведомить, но не спросить Вашего согласия на переуступку.
  • Итак,банк подает на Вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оноарестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения задолженности. Квартира и личные вещи под арест не подпадают.
  • Если,например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги –банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину еестоимости. Вторая половина – собственность второго супруга. Правда цена такой продажи обычно бывает копеечной.
  • Если у Васесть еще кредиты, но Вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы вдругие банки, где у Вас эти иные кредиты, и когда Вы будете приносить деньги дляих погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислятьполученные средства Вашему взыскателю. Витоге Вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов. Странный метод выбивания долгов банками по кредитам, но законом этот механизм предусмотрен. Правда, банки имеют возможность его обойти давая возможность третьему лицу погашать Ваш кредит.
  • После того,как суд вынесет решение Вы должны будете оплатить банку сумму, указанную виске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнениерешения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга,даже после фиксации суммы долга в судебном решении, пока Вы его не закроете. Многих это удивляет. Однако если договор не расторгнут, он продолжает действовать. Вновь образовавшиеся проценты в конечном итоге кредитор сможет получить с должника, вновь обратившись с иском в суд. Закон о банкротстве физических лиц устраняет это издевательство над должниками.

Коллекторы – кто они?

Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки вспортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» болеецивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках. В Ростове-на-Донуколлекторских фирм предостаточное количество.

Как они работают? Угрозы,хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаяхВаш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.

Обычно коллекторы применяют навязчивыйсервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и наВашу работу, рассылка в одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности,походы к родственникам и другие аналогичные глупости. Тут можно просто не обращать внимание надействие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную впредыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес.

В судколлекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того,деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебныеперспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда прощесистематически доставать Вас звонками. Сегодня деятельность коллекторов существенно ограничена.

Долги по кредитам – выход из ситуации

Невозврат банковского кредита – это непреступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации, асамый обычный экономический процесс. Виноваты в сложившейся ситуации не сколькоВы, сколько государство, которое породило огромное расслоение общества ипотребность многих граждан жить в долг.

Также вина государства лежит на том,что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволилобанкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентныеставки. Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверокраздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым ростневозврата заемных средств.

Долги по кредитам огромного количества граждан – это болезнь общества и государства.

Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Вашазадача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, вкоторой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы неподумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.

Кстати, посмотрите ответы адвоката на заданные посетителями сайта вопросы по кредитным проблемам. Среди ответов есть и вопрос – что будет если не платить кредит?

Итак, что можно сделать в этой ситуации:

  • Попробоватьдоговориться с банком. Если у Вас есть желание погашать долги и есть для этогосредства, но Вы не укладываетесь по суммам в график платежей – поясните этоустно и письменно кредитору. В этом случае, возможно кредитор оценит желание ичастичную возможность погасить долг и пойдет навстречу, реструктурировавего. Все договоренности, которые Вам удастсядостигнуть с кредитором, следует обязательно зафиксировать в письменном виде, приэтом внимательно читайте тексты документов, которые станете подписывать – веритьнаслово клеркам банка нельзя ни в коем случае. Лучше показать документы, родившиесяв результате переговоров адвокату. Опытный кредитный адвокат найдет недочеты в этих документах.
  • Если банком все же подан иск в суд – судиться придетсяочень долго, так как суды завалены исками по взысканию долгов по кредитам. Кроме того,всегда надо помнить, что суды обычно становятся на сторону потребителя,работника и конечно же заемщика. Поэтому все сомнения в кредитных отношенияхсуд будет трактовать в Вашу пользу. Всякие незаконные комиссии, страховки всуде отпадут. Но для этого Вам придется подать встречный иск. Сногсшибательные пени и штрафы могут быть снижены опять только по Вашему ходатайству. Для этого необходимо участвовать в судебном процессе. Опять же, не забудьте, что адвокат в этом деле будет хорошим помощником!
  • Если Вы проиграли в суде и на руках у банка ужеисполнительный лист – теперь вашему кредитору и приставу придется попотеть в поисках вашихсредств для погашения кредита. Поэтому кэтому надо готовиться заранее. Если Вы должник, то имущества, оформленного наВас или супругу (супруга) быть не должно.
  • Предположим, Ваш кредитор не захотел судиться ипродал долг коллекторам. В этом случае нервы Вам коллекторы конечно потреплют,но вот шансов уменьшить сумму долга у Вас прибудет. Ведите переговоры иуменьшайте сумму кредитной задолженности. Обязательно грамотно документально фиксируйтедостигнутые результаты. Если Вам трудно самостоятельно проверить правильность подписываемыхдокументов – покажите их адвокату.
  • Использовать Закон «Обанкротстве физических лиц». Однако процедура банкротства законом предусмотрена очень запутанная и, кроме того – дорогостоящая.

Адвокат Геннадий Ефремов

Источник: https://advokatdona.ru/staty/dolgi_po_kreditam.html

Принцип работы банков с должниками

Что происходит с должниками банка

Кредиты стали распространенным понятием, проникнув буквально во все сферы жизни. Все больше людей предпочитают брать кредиты в банках, приближая возможность стать обладателем заветной мечты.

Интересный факт – многие заемщики одновременно могут оплачивать кредиты, взятые в разных банках и на разные потребности, отдавая предпочтение многочисленным кредитам на небольшие суммы, а не крупному займу в одном банковском учреждении.

Кредиты для многих – сродни наркотику, без них становится сложно строить планы. С помощью банковских средств можно решить много проблем. Например, клиент берет у банка деньги на ремонт квартиры. Сделав ремонт, он понимает, что без новой мебели, техники ему просто не обойтись. Зачем ждать? Можно же взять еще один или несколько кредитов.

Желание отправиться в путешествие, не имея на руках нужной суммы, тоже можно понять. Планируя отправиться в путешествие и обдумывая приобретение тура в кредит, ознакомьтесь с опубликованным ранее материалом «Плюсы и минусы кредитов на путешествия», чтобы принять взвешенное решение.

Для заемщика, имеющего несколько кредитов, рано или поздно может наступить такой момент, когда клиент вынужден брать очередной кредит, чтобы погасить предыдущие займы. Попадая в порочный круг кредитов, взятых для закрытия других долгов, клиент рискует стать банкротом.

На первый взгляд в многочисленных займах нет ничего плохого. Но, втянутый в долги человек может оказаться в таком плачевном финансовом положении, которое не позволит внести очередной ежемесячный минимальный платеж. Причин для этого более чем достаточно.

Клиент может оказаться уволенным с работы или пострадавшим в ДТП, или же просто может не рассчитать свои финансовые возможности. Как следствие – просрочки, штрафы, суды. И кредитная история после этого сильно портится.

О том, по каким причинам портится кредитная история, можно прочесть в статье «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?»

Согласно кредитному договору, клиент обязан выполнять свои обязательства – банк не прощает своих должников.

Штрафы и пени

Что ждет клиента банка, если он не вносит платежи по кредиту? Прежде всего, банк начисляет на задолженность должника дополнительные штрафы и пени. Размер штрафа может зависеть от суммы просроченной задолженности, от первоначальной суммы кредита. В каждом банке существуют свои установленные правила.

Штрафы могут начисляться помесячно или же за каждый день просрочки. Если на протяжении длительного времени не вносить платежи вместе со штрафными санкциями, то на выходе может получиться кругленькая сумма, которая в любом случае ложится тяжелым грузом на плечи должника.

Если вы сомневаетесь в том, что успешно закрыли один из своих кредитов в далеком прошлом, и опасаетесь праведного гнева со стороны банковских учреждений в будущем, не мешкайте.

Узнайте, есть ли у вас задолженности, воспользовавшись рекомендациями, приведенными в статье «Числится ли за вами задолженность по кредиту?».

Кредитная история

Банковская система устроена так, что вся информация о наличии просрочек у клиента передается в бюро кредитных историй. И если штрафы и пеню еще можно погасить, то исправить свою кредитную историю несколько сложнее.

Испорченная кредитная история не позволит взять кредит на крупную сумму или дорогостоящий товар ни в одном другом банке.

Учитывая тот факт, что делать серьезные прогнозы относительно своего будущего может позволить себе достаточно узкая прослойка общества, важно щепетильно относиться к кредитной истории каждого из членов своей семьи.

Заемщик, погасивший кредит, нередко обещает себе, что больше никогда не будет брать взаймы у банка, но может вновь столкнуться с необходимостью взять взаймы деньги у финансового учреждения, так как в одной из жизненных ситуаций это будет единственным правильным и возможным решением. Поэтому пренебрегать таким понятием как кредитная история, по меньшей мере, неразумно.

Продажа имущества

Если клиент-должник не будет идти на контакт с банком, и систематически на протяжении длительного времени не будет выполнять свои обязательства, прописанные в кредитном договоре, банк может передать дело в суд. Судебное разбирательство нельзя назвать слишком приятным процессом. Должники практически во всех случаях признаются виновными, за исключением выявления мошеннических схем с участием третьих лиц.

О том, как не стать жертвой мошенников, вы можете узнать в опубликованном ранее материале «Кредитное мошенничество.

Как себя обезопасить?» Если дело дойдет до суда и банк выиграет судебный процесс, то должнику грозит наложение ареста на имущество, которое является его собственностью.

Имущество банк продает на аукционе по цене, которая ощутимо ниже рыночной, а это вовсе невыгодно недобросовестному заемщику.

Процедура изъятия очень проста и предсказуема, банки действуют по одной установленной схеме. Сначала продается залоговое имущество, потом накладывается арест на все денежные счета.

Далее банк изымает недвижимость, которая является собственностью неплательщика, транспортное средство и другие ценные вещи. В этом процессе есть много нюансов.

Если у должника недвижимость не находится в залоге, и является его единственным местом для проживания, то в этом случае банк не имеет права накладывать арест. Арест также невозможно наложить на социальные выплаты, предметы домашнего обихода.

Если клиент-должник работает официально, банковский долг может удерживаться из его заработной платы. Здесь тоже есть несколько нюансов. После банковского удержания у клиента должно оставаться достаточно средств для содержания самого должника и всех его иждивенцев. Этим способом долг перед банком можно гасить десятилетиями.

Неуплата по кредитам может повлечь за собой целый ряд и других проблем. Злостные неплательщики не имеют возможности выезжать за пределы страны, даже если это рабочая, туристическая или гостевая поездка.

Крайней мерой наказания является уголовная ответственность. К уголовной ответственности можно привлечь только через суд, в случае, если банк докажет, что клиент получил кредит в результате мошеннических действий и изначально не планировал вносить по нему ежемесячные платежи.

Избежать всех этих мер наказания можно только одним путем: своевременно погашая платежи по кредитам. Банк должен быть уверен в клиенте и в его платежеспособности и ответственности. Если нет возможности внести очередной платеж, клиент должен самостоятельно обратиться в банк, чтобы найти оптимальный и менее болезненный выход из сложившейся ситуации.

Как не стать злостным должником банка?

Проблемы не решаются самостоятельно. Чтобы не испортить свою кредитную историю, избежать штрафов и пени, не ходить на длительные судебные слушания, нужно выполнять все условия кредитного договора.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и вам действительно нечем платить по кредиту, срочно обратитесь в банк. Необходимо понимать, что банку не очень выгодно судиться со своими клиентами, ведь судебное разбирательство, изъятие имущества влечет за собой трату времени и средств. Если клиент идет навстречу банку, то банк всегда пойдет на уступки клиенту.

В банковской практике много способов решения сложных финансовых ситуаций. Чаще всего банк предлагает клиенту-должнику провести реструктуризацию его кредитного договора, в этом случае может быть увеличен срок кредита. В результате обоюдно выгодного решения клиент может вносить платежи по удобному для него графику.

Продемонстрируйте банку желание вносить платежи и выплачивать кредит. Это позволит сохранить репутацию и избежать серьезных последствий для собственной кредитной истории! Искренне желаем финансового благоразумия и процветания!

Источник: https://acredo.ru/sovety/banki/rabota_s_dolgnikami/

Что бывает с должниками, и какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?

Что происходит с должниками банка

​К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Некоторые из них не погашают задолженность в силу неблагоприятных обстоятельств, а есть и те, кто умышленно не вносит платежи, рассчитывая, что за это ему ничего не будет.

Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга.

Этап 1. Напоминание

Банки и другие кредитные организации часто начинают свою работу по борьбе с неплательщиками с профилактики.

Она заключается в напоминании заемщикам о необходимости внести очередной платеж для погашения кредита. Это делается в виде отправки SMS и обзвона сотрудниками банка за несколько дней до предполагаемой даты взноса.

Такие меры направлены на забывчивых людей, которые по невнимательности могут не перечислить деньги.

Этап 2. Soft-collection

Когда день Х прошел, а заемщик так взнос и не заплатил, сотрудники банка переходят к более активным действиям, которые в кредитных учреждениях называют Soft-collection. Обычно этот период длится до 30 дней, но может и 60. Он подразумевает следующие действия:

  • Регулярные звонки клиенту с целью напоминания о погашении задолженности, а также выяснения причин сложившейся ситуации.
  • Отправка писем клиенту с претензией.

Если заемщик не платит кредит в силу сложившихся обстоятельств, а не по злому умыслу, то в этот период лучше не избегать диалога с кредитором, а «прийти с повинной». На этой стадии банки могут пойти на компромисс и предложить заемщику кредитные каникулы.

Он заплатит штраф, но не испортит свою кредитную историю. Главное не злоупотреблять доверием банка и не делать это привычкой. Также не стоит давать банку заведомо невыполнимые обещания.

В противном случае на следующем этапе можно столкнуться с более жесткой работой службы безопасности банка или коллекторской организации.

Этап 3. Hard-collection

На стадии Hard-collection представители кредитора будут настойчиво искать встречи с неплательщиком. Обычно этот период охватывает 30-90 дней после возникновения просрочки.

Если задолженность не погашена и от заемщика нет инициативы для решения вопроса, то банк начинает действовать более жестко. Он может делать это самостоятельно или передать задолженность коллекторской организации. Заемщик может столкнуться со следующими их действиями:

  • Звонки станут очень частыми. Звонить могут и в ночное время, чтобы причинить психологический дискомфорт должнику.
  • О долге могут узнать соседи, так как в районе проживания заемщика могут появиться объявления. Эти действия незаконны, так как кредитор разглашает информацию третьим лицам.
  • Представители банка или коллектора будут делать регулярные «визиты вежливости» заемщику. Иногда они делают вид, что описывают имущество с целью его реализации и погашения задолженности. Делать это они не имеют права.
  • Встречи и звонки будут направлены не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи. Звонить также будут на работу, так что необходимо быть готовым к тому, что коллектив узнает о проблемах с кредиторами.

Получить кредитные каникулы или реструктуризацию на этом этапе сложней. Заемщик должен предоставить в банк весомые доказательства того, что ситуация возникла по независящим от него причинам, а также рассказать об ожидаемых источниках денежных средств для погашения долга.

Взять кредит в другом месте на этом этапе практически невозможно: кредитная история будет уже изрядно испорчена. Займ можно получить только у частных лиц или в микрофинансовых организациях под большие проценты. Но такой способ решения ситуации обычно приводит только к увеличению долговой ямы.

Одним из этапов Hard-collection является выставление претензии должнику, что является начальным (подготовительным) этапом взыскания кредита через суд.

В претензии будет указана сумма кредита, начисленные, но неуплаченные проценты и штрафные санкции за нарушения кредитного договора. Размер иска не может превышать сумму, которая была указана в претензии.

В ней также будет указана окончательная дата добровольного погашения задолженности. Если погашение не производится, кредитор имеет право подать иск в суд.

Также банк может пойти другим путем и продать задолженность коллекторской компании. Он имеет право на это только при условии информирования задолжника о продаже.

Этап 4. Legal-collection

Legal-collection – это принудительное взыскание задолженности через суд. Кредитор также может обратиться в прокуратуру, если у него есть основания подозревать мошеннические действия. В суд может подать банк или коллекторская организация от его имени.

Если долг не превышает 50 000 рублей, решение может вынести мировой судья по упрощенной процедуре. Также законом предусмотрено мировое соглашение.

Выиграть суд заемщику очень сложно, для этого ему нужно доказать непреодолимость обстоятельств, которые повлекли за собой возникновение просроченной задолженности.

Ответственность за неуплату кредита

После решения суда, если она вынесено в пользу кредитора, на имущество должника накладывается арест и заемщику предстоит встреча с судебными приставами, которые опишут имущество. Кредитор может его принудительно реализовать и направить деньги на погашение задолженности.

Он не имеет право на изъятие продуктов питания и техники ежедневного использования. Также не могут принудительно реализовать квартиру, если она является единственно возможным местом для проживания, а тем более, когда там зарегистрированы и проживают несовершеннолетние.

Если заемщик состоит в браке и есть имущество, которое записано на супругу/супруга, то арестовать могут и его.

Также по решению суда, может производиться принудительное списание средств в счет погашения долга из заработной платы должника.

Еще одна неприятная ситуация, которая может настигнуть должника, – это запрет на выезд за границу. Причем многие узнают об этом уже на этапе прохождения паспортного контроля.

Перед тем как подписать кредитный договор, стоит взвесить все за и против получения заемных средств, а также адекватно оценить свои финансовые возможности.

Если же в процессе выплаты кредита складывается ситуация, в которой своевременно погашать задолженность невозможно, необходимо не избегать кредитора, а проявлять инициативу и искать пути решения проблемы.

Это поможет избежать общения с коллекторами и судебными приставами.

Если вы являетесь должником по кредиту и не знаете, как выйти из сложившейся ситуации, то задайте свой вопрос нашему дежурному юристу, и он бесплатно вас проконсультирует в течение ближайшего часа.

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-byvaet-s-dolzhnikami-po-kreditu

Что делать если долги по кредитам и нет возможности платить

Что происходит с должниками банка

Почти каждый из нас брал кредит в банке, максимально оценивая свои возможности по его погашению. Известно, что любой долг должен обязательно быть выплаченным. Это главный принцип мировой экономики и важно не попасть в долговую яму.

Но, к сожалению, бывают ситуации, когда у заемщика нет возможности вносить регулярные платежи, и возникают долги по кредиту. Что бывает с должниками по кредиту? Забыть о долге или что-то решать? Давайте подробнее разберемся в данной ситуации.

Откуда берутся долги банкам

Тут все понятно: вы взяли кредит – у вас автоматически появляется долг. Если своевременно делать ежемесячные платежи, то долг считается «хорошим». Но, к сожалению, ситуации в жизни бывают такими, что заемщик не в силе выплачивать кредит, придерживаясь графика. Тогда и возникает задолженность. Тут очень важно осознавать, что будут начисляться проценты, штрафы, пеня, и долг вырастет.

 Но есть возможность появления «плохого» долга и у добросовестного заемщика. К примеру, вы заплатили платеж на несколько дней позже или вовсе забыли про него.

Ситуация с кредитными долгами в стране настолько острая, что коллекторские агентства не сидят без дела. Для их подключения к работе достаточно просрочить выплаты по кредиту на 30 дней.

Опасны ли долги

Существует множество вариантов влияния на должника, все зависит от доверия между банком и заемщиком. Как же поступают банки с должниками?

Это могут быть как письма из банка, так и открытие уголовного дела с привлечением судебных приставов. Очень многое зависит от суммы долга, от банка, от действий должника.

Не выплачивая регулярные ежемесячные выплаты, заемщики ошибаются, думая, что банк о них забыл. К сожалению, нет. Когда-то банк начнет рассматривать дело с кредитом, и, если, действия с вашей стороны отсутствуют, примутся кардинальные меры за несоблюдение кредитного договора.

Последствия могут быть плачевными:

  1. Начисление пени.
  2. Негативная кредитная история.
  3. Судебные разбирательства.

В любой день, после возбуждения судебного процесса, приставы могут прийти с сотрудниками полиции, наложить арест на счета или имущество, запретить выезд из страны.

Есть несколько способов узнать о задолженности:

  1. Сложный: самостоятельно прийти в отдел, и по фамилии узнать у судебных приставов о долге.
  2. Простой: узнать о долге можно на сайте, с помощью сервиса проверки задолженности у приставов. Сайт судебных приставов – ]]>fssprus.ru]]>

Способы узнать долги по кредитам.

Иногда должники умирают, не погасив кредит. По закону, смерть не повод для исчезновения долга. Долг умершего человека рассматривается индивидуально. Если в договоре указан поручитель, то выплата кредита переходит к нему.

Чего не нужно делать, если нет возможности делать выплаты по кредиту

1.Умалчивать про появившиеся денежные трудности.

Если материальное положение плохое, и вы не можете вовремя вносить платежи, то не нужно утаивать это от банка. В нынешнее время в банках и МФО есть программы по реструктуризации и рефинансированию кредитов, которыми с легкостью можно воспользоваться для выплаты займа вовремя, на более лояльных условиях. Можно оформить отсрочку на какое-то время.

2.Игнорировать сообщения банка.

Когда задолженность больше трех месяцев, сотрудники банка начинают звонить должнику или писать сообщения. Такие действия со стороны банка игнорировать не рекомендуется. Лучше обратитесь в отделение банка для совместного решения проблемы. В обратном случае уже через несколько месяцев банк начнет действовать более жестко.

3.Отказываться от выплат.

Даже если на данный момент вы не можете ежемесячно выплачивать платежи одной суммой, вносите их частями. Чтобы не увеличивать кредитные долги, лучше заранее отложить деньги на два-три платежа.

4.Впадать в отчаяние.

Что делать физическому лицу, если нет возможности совершать выплаты по кредиту? Не отчаиваться и немедленно искать другие способы решения проблемы. Оцените возможности и найдите выход для погашения кредита. Если потребуется, продайте имущество или одолжите недостающую сумму. Займ нужно отдавать, и чем скорее, тем меньше сумма.

Реструктуризация долга

Реструктуризация – это уступки со стороны финансового учреждения, связанные с изменениями условия договора на более щадящие. Они могут быть следующими:

  • Снижение количества начисляемых процентов;
  • Увеличение срока кредитного договора;
  • Кредитные каникулы.

 Это очень удобно, так как можно уменьшить финансовую нагрузку. Но и это не избавит вас от кредита вовсе, а отложит его выплату на время.

Рефинансирование

Рефинансирование дает возможность оформить второй кредит, для выплаты первого. В основном условия очень приемлемые. Главное, не допустить ситуации, когда долги будут в обоих банках.

Займ у родных или друзей

Вариант, конечно, хороший, но не действенный. Это отличный способ погасить долг в банке, заняв необходимую сумму, уточнив сроки возврата. Но как быть уверенным, что у друзей есть деньги или их хватит? Кроме того, запросить сумму обратно могут в любое время.

Списание долга по сроку давности

Все же есть один нюанс в законе, дающий возможность, не выплачивать долги по кредиту. Это возможно, если банк, подал в суд очень поздно, и долг списывается по сроку давности. Общая исковая давность составляет три года. Если на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы можете ходатайствовать, чтобы иск был отклонен, так как пропущен срок исковой давности.

Долги по кредитам лучше платить вовремя, и, если вовремя сообщать банку о трудностях, то проблем не возникнет.

Источник: https://9cr.ru/kredity/chto-byvaet-s-dolzhnikami-po-kreditu

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Что происходит с должниками банка

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Сила закона